“El dinero es solo una herramienta. Te llevará a donde quieras, pero no te reemplazará como conductor”. Ayn Rand
Lo Irónico Del Dinero Que Ganamos
¿Sabías que el gasto más alto de nuestro presupuesto, son los impuestos que le pagamos al gobierno?
Curiosamente y sin querer, empecé a entender cómo funciona el sistema impositivo y como nos afecta en el camino hacia la libertad financiera. Lo primero que entendí al empezar a trabajar, fue que los impuestos son el gasto más alto de nuestro presupuesto.
Pero lo que me tomó más tiempo en entender, fue como “pagar menos impuestos dentro de la ley”. Y esto es algo que la mayoría de las personas no lo saben porque es difícil de entender y no se platica en conversaciones normales con tus conocidos o familiares.
Entonces, cuando se trata de impuestos en Estados Unidos o cualquier otro país donde vives, existe la secretaria que trata con impuestos. En Estados Unidos se llama Internal Revenue Service (IRS) y en México es el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
Ellos definen 3 tipos de ingresos y no todos son iguales y se califican en tres tipos generales: ingresos ganados, ingresos pasivos e Ingresos de cartera de acciones
(Ingresos por ganancias de capital).
Los ingresos pasivos y de cartera son generados a través de inversiones, los ingresos obtenidos son ingresos por empleo (W2) o porque trabajas por cuenta propia (1099).
Los principios y métodos que rigen los tres ingresos, son sustancialmente diferente y lo más importante, son las reglas relativas a los impuestos porque son diferentes y tienes que entenderlas para minimizar el impacto tributario y el efecto en tus finanzas.
En mi opinión, “Conocer estas distinciones es la clave de la libertad financiera”.
Ingresos ganados (ingresos por trabajo)
La mayoría de las personas viven con el ingreso que ganan de los Ingresos de un Trabajo. Esto significa que la gran mayoría de personas, “generan ingresos a cambio de su mano de obra o servicios”.
En pocas palabras, el ingreso del trabajo es lo que le pagan al trabajar en un trabajo como empleado o como contratista independiente. O sea, intercambian su tiempo por un ingreso y por lo general, está limitado en lo que se puede ganar y por otra parte, es penalizado por los impuestos que paga.
Si eres un empleado, tu ingreso de tu trabajo te lo pagan con un cheque (o te lo depositan en tu cuenta de banco). Generalmente te pagan una cantidad fija cada quincena o una vez al mes.
Al recibir el cheque ya te retuvieron los impuestos, pero, ¿Sabes qué porcentaje te descuentan” o sea, que cantidad de impuestos te descuentan. Fíjate en lo siguiente, “cuando eres empleado primero te quitan los impuestos y luego gastas tu dinero”
“No se te olvide esto que te acabo de compartir”.
Ahora pon atención, si eres un trabajador independiente que trabaja por cuenta propia, como contratistas, músicos independientes o ganas dinero por internet, no tienes una seguridad de un cheque como en un trabajo. A veces pueden pasar espacios de tiempo donde no ganan dinero.
Este tipo de personas deben de ser buenos administradores de dinero. A estas personas les recomiendo lo siguiente:
- Ten una cuenta para emergencias que sea el equivalente al total de tus gastos mensuales mínimo de 3 meses o sea, $2,000 dls. por 3 meses = $6,000.
- Lleva un buen presupuesto con aplicación que te ayudan con la contabilidad de tus ingresos y tienen la habilidad de llevar el control de tus cuentas de cheques y hasta de tarjetas de crédito. Haciéndote tu contabilidad muy fácil.
- A estas personas NO se les retiene los impuestos cuando les pagan por el trabajo realizado. Es tu responsabilidad ahorrar un porcentaje de tu ganancia para los impuestos, te recomiendo que le preguntes a tu contador que porcentaje debes ahorrar para los impuestos y no tengas problemas con el IRS.
Lo importante que debes saber, independientemente si ganas dinero trabajando por cuenta propia o eres un empleado de una empresa, probablemente caes en la categoría de “Ingresos Ganados”, porque literalmente tenías que ganarlos con tu trabajo.
Esta forma de ganar dinero, es donde se pagan más impuestos, por todos los impuestos que pagamos al gobierno y puede ser de un 25% a un 40% anual.
Ingresos pasivos: la billetera mágica
Cuando tenía entre 15 y 21 años, trabaja todo el año escolar, para ir de vacaciones a México y poder surfear 3 meses. Y de ahí me surgió la pregunta, ¿Cómo hacen ciertas personas no trabajar y van a vivir a México 8 meses del año escapando el frio de Canadá?
Trabajaron toda su vida, ahorraron e invirtieron en la bolsa de valores o en bienes y raíces y al jubilarse, reciben una renta sin tener que trabajar y a esto se le conoce como “Ingresos Pasivos” o la “Libertad Financiera”.
El concepto de obtener ingresos sin trabajar, lo quieren muchas personas, pero no lo entienden porque han sido condicionados por sus padres y maestros que deben "trabajar duro" para lograrlo.
El Servicio de Impuestos Internos (el IRS y La SAT) define el ingreso pasivo como el ingreso de "actividades comerciales o comerciales en las que usted no participa presencialmente y percibes ingresos.
Ahora te comparto y te ilustro el siguiente ejemplo:
Imagínate que tienes una billetera con $3,000 dls. En el primer día del mes en que abres tu billetera, sacas $ 3,000 para gastar en lo que desees, dejando la billetera completamente vacía.
Pero el primero del próximo mes, otros $3,000 aparecen mágicamente dentro de la billetera, y esperándote para que los gastes de nuevo. Yo le llamo a esta metáfora, La Billetera Mágica y esto me ayudó a lograr la libertad financiera a una temprana edad.
Ahora te comparto un ejemplo que puede ser real en tu vida si lo ejecutas:
Cada mes empiezas a ahorrar $417 dólares y los inviertes cada mes por 24 años en la bolsa de valores en un fondo de inversión ETF, que te de un rendimiento del 15% anual, lograrías tener $1,160,000.
Te estarás preguntando, ¿Sera posible? Si no lo crees te recomiendo que entres a una calculadora financiera con el interés compuesto en el internet y empieza a hacer cálculos como yo siempre lo he hecho. Si no lo crees, nunca vas a empezar.
Simplemente te comparto este ejemplo para que hagas una distinción entre trabajar duro para intercambiar dólares por horas trabajadas y que empieces a educarte “como trabajar de forma inteligente”
Te comparto algunos ejemplos de ingresos pasivos: los alquileres de bienes inmuebles de casa o locales comerciales, regalías de una patente o un libro, ingresos por pensiones, un curso que vendas por internet, etc.
Ingresos de Portafolio Bursátil
Te comparto mi experiencia
La mayoría de personas le tienen miedo invertir en la bolsa de valores por falta de conocimiento. Creen que van a perder su dinero o piensan que es lo mismo como apostar en un casino. La realidad es que no le entienden como invertir, no tienen educación o no conocen a nadie en su entorno que invierta en la bolsa y les enseñen.
Ese fue mi caso, a los 18 años quería invertir en la bolsa porque en un libro que leí, el autor contaba como el ganaba dinero comprando y vendiendo acciones. Se me hizo fascinante y esa fue la razón porque decidí aprender a invertir en la bolsa.
A los 19 años ingresé en la universidad y en una revista encontré un anuncio de una casa de bolsa. Un día me presente en las oficinas, me atendió una persona de edad y él fue el quien me enseñó a comprar y vender acciones.
Tuve suerte, porque la primera acción que compré con mil dólares, en 6 meses creció tanto, que al venderlas gané 3 mil dólares y no podía creer lo que gane y esa experiencia me entusiasmó a seguir aprendiendo. Así que te sugiero que aprendas a invertir en la bolsa de valores.
Cuando tienes un portafolio bursátil, puedes tener ingresos al vender acciones, recibir dividendos cada trimestres de las ganancias de las empresas o puedes tener intereses.
Son ingresos que resultan de inversiones en papel como ganancias de venta de acciones, dividendos e intereses. Ingresos que podrías recibir de las acciones y bonos en las que invertiste.
Puntos Importantes
Como mencioné anteriormente, el código tributario del IRS trata estos tres tipos de ingresos de manera muy diferente. El ingreso que ganas por un sueldo, es el ingreso gravado más alto de los tres.
Las tasas de impuestos individuales de un trabajo, pueden ser de un 25% a un 39%.
Además, en Estados Unidos el ingreso del trabajo es sujeto a otros impuestos, como el Seguro Social y Medicare, que suman el 15.3%.
Pero existen otros impuestos, como el impuesto Valor Actualizado Penalizado (VAP). Este impuesto lo pagamos y es un impuesto del 16% o si tienes propiedades pagas el impuesto de propiedad o sea, el impuesto predial.
Ingresos de portafolio bursátil, se refiere a dividendos, intereses y ganancias de la venta de una acción mantenidas por más de doce meses, pagas un impuesto del 20% y si las acciones están dentro de una cuenta del retiro, no pagas impuestos al vender las acciones.
El ingreso pasivo de inversión como el alquiler de bienes inmuebles es en el que pagas menos impuestos de los tres. Eso ofrece aún más ventajas, y no es raro que un inversor pague solo una tasa impositiva efectiva del 10% al 15%.
Esto es muy importante porque la carga de impuestos puede ser uno de los mayores obstáculos que se interponen en el camino de “Acumulación de riqueza”, Así que NO se te olvide esto.
Una vez entiendas las 3 formas de pagar impuestos, te ayudará a decidir cómo elegir generar ingresos y planificar como pagar menos impuestos dentro de la ley. Esto te ayudara a retener más dinero para que puedas ahorrar e invertir tu dinero a largo plazo.
Esto es lo que lo hace factible reducir tus obligaciones fiscales legalmente, simplemente siguiendo las instrucciones dentro del propio código fiscal.
Considera esto en términos de números:
Supongamos que este año ganas $150,000. Si te lo has ganado como empleado, entonces perderás alrededor del 50% en impuestos, dejándote con $75,000 dls. de ingresos netos.
Si, sin embargo, si ganas este dinero invirtiéndolo, entonces solo perderás el 20%, o menos, en los impuestos. Esto te dejaría con un ingreso neto de $120,000, que es $55,000 más.
Esta es la ventaja de obtener ingresos a través de inversiones. (Nota: estos números son solo para fines de ejemplo. Consulta a tu contador público).
Te comparto otra manera de pensar sobre los impuestos.
Supongamos que has decidido que necesitas obtener $75,000 netos por año para mantener tu estilo de vida. Si decides lograr este objetivo a través de ingresos con un trabajo, necesitarías ganar $150,000 brutos para que después de pagar impuestos te queden $75,000 para que puedas vivir.
Ahora, Sin embargo, solo necesitarás generar $93,750 de ingresos por inversiones para obtener la misma cantidad.
Hay dos preguntas que debes hacerte sobre esta realidad:
Primero, si vas a poder ganar $150,000 este año, ¿preferirías perder $75,000 por impuestos o $18,000? Además, si $75,000 es lo que necesita para vivir, ¿crees que te sería más fácil llegar a esa cantidad con $150,000 de ingresos ganados o $93,750 de ingresos por inversiones?
Te daré una idea: ambos ejemplos requieren conocimiento, pero son tipos muy diferentes de conocimiento. En mi opinión, es considerablemente más fácil adquirir el tipo de conocimiento, que te permitiría generar ingresos por inversiones, en lugar de ingresos por un trabajo. La información está fácilmente disponible y no necesitas tener un título universitario para entenderlo.
FINALMENTE
Creo que te has dado cuenta que el gasto mayor que tienes son los impuestos y que te puede costar mucho dinero y prevenir la creación de riqueza.
Así que el mensaje con el que te quiero dejar, es que empieces a elegir la mejor manera de ganar más ingresos con la menor exposición a pagar impuestos.
Al principio te mencioné que era importante comprender las 3 maneras de ganar dinero, porque entenderlo, es la clave para lograr “La Libertad Financiera”. Te lo compartí porque es improbable lograr la libertad financiera a través de ganar ingresos con un trabajo, ya que se grava tan fuertemente el impuesto.
Ahora, hay profesiones que ofrecen un salario tan alto, que hace posible perder el 50% en impuestos y aún tener ingresos netos muy cómodos, pero te impide logar la libertad financiera si no inviertes tu dinero.
Así que toma la siguiente alternativa y aprender a invertir para crear riqueza.
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